银行理财产品怎么挑

风险提示：无论是什么机构推出的理财产品，包括投融贷的P2P理财产品，风险到底有多大只能从这个产品的本质去判断，这篇文章是讨巧的偏门技巧，不确定什么时候会失效。

不要管银行理财产品的准确定义，绝大多数普通人不具备分辨金融产品的能力。这篇文章的目标，是帮助大家从银行卖的理财产品里挑出风险较低的那些。

忘掉“保本”这样的判断标准吧，例如货币基金不保本不保收益，可你说它风险低不低？银行理财产品也是一样的道理，要看风险，不要看保本。有证监会、银监会帮你盯着的行业，和P2P这样没人管的行业，完全是两码事。

银行理财产品的风险高不高呢？从各种新闻里看，似乎挺高的，经常有人说去银行存款买成了基金和保险，还总有人说银行卖的理财产品赔钱了。再对比一下《中国银行家调查报告2013》：最近一年，4万多个银行理财产品都是到期兑付，没有出现违约。

以上内容其实不矛盾的，原因在于，银行不仅在卖自己推出的理财产品，也在代销其它金融机构的理财产品。只要是理财产品，就会有高风险和低风险的差异。其中银行自己推出的低风险理财产品，就算是“不保本浮动收益”产品，确实没有听说任何一款出问题的。

再回过头看说银行理财赔钱的，你会发现，说的绝大多数是通过银行买了保险、基金、信托这样其它金融机构的产品。银行自己出的高风险理财产品也可能赔钱，比如结构性产品，但赔钱的可能性和最大损失都在合同里说的清清楚楚，赔钱了不算违约，高收益本来就伴随着高风险。

所以，对于普通人来说，挑选银行理财产品，就是要从银行在卖的理财产品里，挑出银行自己推出的低风险理财产品。

达成这个目标的窍门是看理财产品说明书。购买理财产品时签字的合同，只要是和银行签约，就是银行自己推出的理财产品。判断这点的窍门，就是看合同上有没有盖银行的章。

只要产品说明书里的风险等级在R2之下，出问题的概率就非常非常小。其实R3等级也没听说有出问题的产品，但是偶尔能遇到小银行打擦边球的情况。没办法，越大的银行肯定风险越低，可是风险越低收益也越低。

风险等级的分类请参考下面这张表：

保本保息的产品一般都是R1，到了R2就有很多不保本浮动收益的产品了。注意一种叫“结构性产品”的理财产品，比较复杂，普通人搞不懂就别碰了。