如何用公积金买房

1、申请公积金贷款，各地政策有差异，但普遍需要先满足以下基本条件：

连续足额缴存：通常在申请贷款时，已连续足额缴存住房公积金满6个月或12个月（具体看城市），且账户状态正常。

信用记录良好：个人及配偶征信报告无不良记录。

有还款能力：通常要求家庭收入（月供的2倍以上）能覆盖月供。

名下房产情况：必须是购买自住住房。很多城市认定是“认房又认贷”，即：

首套房：利率最低，首付比例也最低（通常20%-30%）；二套房：利率和首付比例都会上浮；三套及以上：通常停止发放公积金贷款。

年龄限制：贷款期限加上借款人年龄一般不超过法定退休年龄后5年。

房屋类型：只能是商品住房、经济适用房、存量房（二手房）等70年产权的住宅。商用房、小产权房等不支持。

2、公积金买房全流程

第一阶段：准备与审核

1.咨询与测算：

公积金贷款有最高额度限制，且计算方式复杂。通常取以下四个计算结果中的最小值：

当地最高限额：城市规定的个人/家庭最高额度（如北京首套最高120万）。

 按缴存情况计算：(公积金账户余额) × 一定倍数 (如15-20倍)。

 按还款能力计算：(夫妻月缴存额之和) ÷ 缴存比例 × 还款能力系数 (通常50%-60%) × 12个月 × 贷款年限。

按房屋价格计算：房屋总价 × (1 - 首付比例)。

可以前往当地公积金管理中心官网、APP或公众号，使用 “贷款计算器” 测算最高可贷额度和月供，确认自己是否符合贷款条件。也可以购房时让销售测算一下，一般购房时销售会提前测算一下。

当公积金贷款额度不够支付房款时，可以申请 “组合贷款” 。

例如：房子总价200万，首付60万，需贷款140万。但公积金最高只能贷100万。那么剩下的40万可以向同一家银行申请商业贷款。这样，您就办理了一笔“组合贷”，同时享受了公积金低利率和商贷额度高的优点。

2.选房签约：

选定房子，与开发商或房东签订购房合同，并支付首付款。近年来，部分城市（如天津、珠海、福州等）推出了新政，允许购房者在签订合同后，凭相关材料提前提取公积金余额用于支付首付款。请务必咨询当地公积金中心的最新政策！

3.提交申请：

携带所需材料，到公积金管理中心或受托银行网点提交贷款申请。

关键材料清单如下：

身份证明：身份证、户口本。

婚姻证明：结婚证/离婚证/单身声明。

收入证明：由单位开具，证明还款能力。

购房证明：购房合同、首付款发票。

征信报告、公积金缴存证明：通常银行或公积金中心会代为查询。

3、 

第二阶段：签约与办理

贷款审批：公积金中心对您的申请进行审核，一般需要10-20个工作日。

签订合同：审批通过后，与公积金中心（或受托银行）签订正式的《借款合同》。

办理抵押：携带合同等文件，前往不动产登记中心办理房产抵押登记手续。这是银行放款的前提，确保您的新房会抵押给公积金中心。

4、 

第三阶段：放款与还款

贷款发放：公积金中心收到抵押登记证明后，会将贷款资金直接划拨到开发商或卖方的账户中。

按时还款：从次月开始，您需要按月偿还贷款。确保还款账户中有足额资金。

办理冲还贷：

可以申请“公积金冲还贷”，即每月优先从您和配偶的公积金账户余额中直接扣除月供，不足部分再从您的银行卡扣款。这能极大减轻现金还款压力。

还清贷款后办理解押：贷款全部还清后，记得去公积金中心和不动产登记中心办理贷款结清和解押手续，房子才完全属于您。