理财达人教你打理家庭财富：[1]

前些天看到百度理财投仿瓤僭蚋资板块的经验征文,挺感兴趣的,百度经验的版主让我抢一个什么回享计划的,不然没稿费还一定要在中午12点去抢,我每次拎枋辏话都晚了大概15分钟,所以没抢到,我让他们送我一个,不肯给,说一定要我先投一篇稿子,是不是投完会送我一个嘿嘿。废话多了点,首先做个简单的自我介绍,我的百度名:ST无知者无畏,我是一个普通的80后,今年刚步入而立之年,已婚,政府机关小职员,大学里的专业是财务管理,毕业后虽未进入金融行业,但是对投资理财和家庭财富规划有着非常浓厚的兴趣,平日工作清闲,业余时间喜欢研究各类理财投资,自认还算是个水平不错的理财达人,在一些网站的理财论坛、理财群担任版主和管理员,还算有些比较独到的理财心得。

今天在百度经验和大家分享我的理财心得,先和大家聊聊家庭理财规划,特此说明一下,作为一个工薪阶层,我的经验比较适用于大多数普通的工薪家庭。

首先,谈谈我对理财和投资的理解,在理财群里,很多人聊到理财就问如何炒股票,炒期货,买黄金,这些都是不错的投资方式,而不是完全就是理财。我的理解是,投资的目的就是为了获得利润,投资关注的是这笔钱的安全性、流动性与收益率。而理财不一样,理财的目标是实现个人的人生目标与理想。如果将获取财富的人生比作一个战场的话,那么投资就是一种战术,股票、基金、债券、黄金、期货等等的投资手段都是战场上具体的战术,而理财则是一种战略,讲究的是一种布局,更侧重于对资产的分配,在不同的时点选择不同的投资方式,获得长久的利益最大化。

第二,如何规划理财方案。在理财聊天群里,经常有人问我,我一个月工资2000、3000,怎么理财,要投资股票还是投资基金。我不想承受风险要如何选择投资品种,我会问他这么几个问题,我们百度经验吧的朋友也同问一下:第一,你的年龄多大?第二,你的工作如何?第三你是否结婚了,成家了,有没子女、需要赡养老人吗?第四你有什么负担比如房贷、车贷?很多人嫌我啰嗦说我是查户口,嘿嘿。

做理财规划,需要根据个人的经济条件、风险承受能力做出不同的投资选择。总的来说,我会这么建议你:如果你的年龄小,你输得起,你可以承受较大投资失利的风险;你如果年龄较大,要考虑养老的需求,固定资产投资的比例可以适当的减少,增加流动性较好的投资品种;你如果工作稳定,有着稳定的现金流,你可以选择比较稳妥的流动性低的较高收益投资;你如果工作不稳定,经商或者办企业,收入时高时低,你必须有足够的现金流去应付经商所需,投资选择上就必须是流动性好的较低风险的;你如果没有赡养的压力,没有较大的负债,你可以选择更多一点的风险投资。你如果成家,你必须赡养老人,养育子女,你更应该侧重风险系数较低的投资。

现在俺介绍大家一个投资公式:年龄+风险投资比例=100。你的年龄20岁,建议你投资高风险品种的比例不要超过80%,你的年龄30岁,建议你投资高风险品种的比例不超过70%,同理,你如果60岁,建议你投资高风险品种的比例不要超过40%,当然这个还需要参照个人的收入情况、家庭情况、赡养情况做适当的调整。

所以对我们来说要先了解投资的品种的特性。下面我根据自己的投资情况对市场上的一般个人投资者能接触的投资品种做一个简单分类,百度分享的朋友觉得不妥的大家可以拍砖,可以跟我探讨:

1.风险性从高到底排列:贵金属现货、T+D、外汇、商品期货、股指期货等以保证金交易的杠杆投资>P2P(网贷投资)>股票、银行纸黄金、纸白银之类只能单向操作的投资≥银行结构性理财产品>股票型基金、指数型基金、可转债等参与二级市场交易的投资>有限合伙基金>债券基金>银行投资于债券市场的理财产品、信托>货币基金(当下热门的余额宝也是此类)、债券逆回购。具体的风险性就不一一描述了,后面有机会再单独介绍,否则百度板块是写不下的。

2.收益率没有固定的排列方式。高收益的普遍风险较高。期货等杠杆交易的收益率最高风险最大,股票投资看个人水平,股票型基金看基金经理水平,股票型基金的收益主要看股市,就我个人的投资经验,我一般不买新成立的基金,那些银行的理财师水平很次的,天天忽悠大家买什么新基金,那些完不成销售任务的才推荐你买,虽然便宜,但是新基金需要建仓期,在牛市的时候,会错过投资机会,所以牛市的时候大家要买老基金,熊市的时候可以考虑买新基金,或者干脆都别买。有限合伙基金收益率当下普遍在9-12%,信托投资普遍在8-10%,有限合伙基金和信托较为类似,都是设置抵押物的投资,但是差别在于,有限合伙是由发起人发起组建的合伙制企业,发起人可以是单位也可以是几个人组织的经营团体,换句话说只要几个家伙凑点钱都可以成立合伙制企业,相比信托产品由信托公司发行,受银监会监管,发行产品在银监会备案,而有限合伙公司不是一种正规的金融机构,在监管上不如信托产品那么严格,投资风险也更大。选择有限合伙,专业性更强一些,建议普通投资者还是不要参与。银行理财产品年末季末银行揽储的时候收益率高,根据投资时间不同,普遍在4%-6%之间;债券基金今年来害死我了,俺年初趁央行降息买入大量债券基金,赚了不少,结果四月份碰到银监会调查债券丙类账户引发的债券风暴,债券基金收益大降,债券市场一片哀鸿篇野,还好及时割肉出逃,亏损不多。回到债券基金的话题,债券基金的类型很多,普通债券基金的收益率一般在5-10%之间,可转债基金根据股市行情好坏波动,高的时候40%也不是没有,但是也会有亏损的时候。大家记着买入债券基金的时点在银行降息通道,降息对债券投资是利好,一旦央行加息,对债券投资是利空,加息通道下要减少债券投资,否则有亏损本金的风险,为啥要这么选择,这个就不多说了,百度经验吧的同学,大家只要知道结论就行,原理不需要去知道,解释麻烦;P2P,不同的投资平台风险高低不同,收益率也不同,这个是我当下最最喜欢参与的投资,一般在12%-48%之间,我一般选择20%-30%之间的平台,这个新兴的投资,风险大,市场不规范,今年来风险很大,10月以来每天都有平台倒闭,投资者血本无归啊啊啊,富贵险中求胜,所以大家要谨慎,以后有空我会专门跟大家探讨如何选择平台,百度管理员赶紧送我一个邀请码,嘿嘿。货币基金的收益率一般和银行一年期到三年期定期存款相当,在年末季末银行揽储资金紧张的时候会提高,当下7日年化收益率普遍在4-6%之间,平常在4%上下,每天波动,每日计息,无风险,可以替代存款;债券逆回购基本上等同于货币基金,在季末年末银行揽储的时候收益高,总之就是银行缺钱的时候收益高,今年8-9月份有一段银行钱荒,逆回购收益飙升到30%都不止。货币基金真是个好东西啊,说个题外话,我们家现在都没有定期存款,除了活期放点钱,日常备用金都被我放在货币基金,其余的分配到各类的投资。货币基金是所有家庭必备的储备,收益率高流动性好。货币基金一般要配备多少呢,建议大家把3-6个月的日常生活所需放在流动性较好的投资品,应付不时之需,例如货币基金或者现在流行的余额宝,其实余额宝也就是货币基金。

3.投资方式门槛。这个大家要好好看一下,是否合适自己。一般来说期货市场的门槛相对较高,股指期货一手的保证金要目前大概要10万左右,商品期货中农产品一般几千块就能参与,金属期货普遍上万,交易方式期货公司;股票就不多说了,看你买多少钱的股票,投资受众面比较广,适合大众参与;贵金属现货的一手也要上万,看杠杆比例高低了,通过一些贵金属投资公司,这类产品很多公司不够正规,大家要谨慎选择;基金,不论股票型、指数型、货币型、债券型各类基金公司销售的普遍1000元起点 ,也有少数500元起点,如果是基金定投200元就行,绝大多数投资者都能参与,适合收入低的年轻人做强制存款,投资方式可以银行购买、基金公司、证券公司平台购买,还可以到第三方的销售公司(百度说我内容中有机构名称,故此处略去）购买还能有费用的折扣。有限合伙基金门槛普遍在30万,我做的也有10万-20起点的,通过投资公司购买。信托普遍在100万起点,多数收益较高的要在300万以上,通过信托公司购买,不大适合一般家庭投资,当然如果要参与也不是不行,可以采取多个家庭集资凑数的方式。债券逆回购,在股票账户就可以交易,上证的10万元起点,深证的1000元即可交易,无风险,但是要通过股票账户交易。

4.投资流动性:期货、现货等保证金交易的t+0交易;股票t+1交易;货币基金在基金公司购买或者例如余额宝等也是T+0交易,在银行购买T+2;债券基金和股票型基金等在银行网点购买的普遍要T+5;如果是在二级市场交易的基金,例如LOF、ETF等可以和股票一样T+1;银行理财产品,根据投资期限不同,有几十天到一年不等,大家根据自己的资金需求做好安排;有限合伙基金和信托普遍时间较长,一般在1年到2年不等,不能提前赎回。

以上是大家选择投资品,做好理财规划的四个主要的因素,大家要根据自己的资金情况、家庭情况做好安排,碎碎叨叨的说了半天,估计大家看的头大,嘿嘿,不要紧,有空我会分类详细介绍一些独门秘籍。提醒一下,那些所谓的银行理财师只会推荐你买基金,买保险的,那些人的话可别全信,推荐你买的都是新成立的,业绩没有经过时间检验的产品,最好不要买;还有在银行介绍的分红保险,除非你特别有钱,而且特别不会理财,想当养老金的否则别去银行买他们介绍的保险理财,收益率非常低,绝对低于5年定期存款转存,在这里控诉一下银保理财,老妈去存款被骗去买了一份一年一万,要交十年的银保理财,被我说个半死。扯远了,家庭理财是一门学问,更是一门艺术,学无止境,下次有机会我会分类别向大家介绍我做的几类投资的经验,以及如何少让银行赚便宜的方法,还有投资回报率的计算方式,今天的理财规划就跟大家介绍到这里,写的匆忙也没有太多的分段,我知道我这么写肯定不符合格式要求,但是不懂要怎么排版,但是可以肯定的是,我写的很辛苦,可能有些地方不够详细。听百度回享计划群的版主说有图片的可以被评为优秀,可惜我实在不懂该找啥图片来表达的所说的东西,胡乱插入几张又怕影响表达的内容,大家凑合看吧,如果觉得好,投我一票,若有疑问,可以列个清单,有空再和大家群里探讨交流。

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百度ID:ST无知者无畏

2013年12月8日夜于鹭岛