上海信用卡分期购车产品剖析

目前多款主流车型货源充沛，市场供需状况良好。而上海信用卡分期购车业务间的“免息之争”，更是随着上海车市的阵阵暖流愈演愈烈。以五款较为热门的上海信用卡分期购车产品，包括中行车贷易、招行车易购、民生购车通、建行龙卡分期购车，以及宁波银行爱家分期，探究其市场受宠的真正缘由。如下表所示，五款分期购车产品既具备显著的共性，也存在一些明显的差异。

步骤/方法

■主要共性

可选车型较多
五家银行在上海信用卡分期购车业务的拓展上均不遗余力，这在与其建立合作关系的汽车品牌众多得以体现。其中，中行、招行的合作线最为广泛，建行、民生略微次之，但对于消费者而言，大众青睐型的车型均囊括其中，虽局限于指定商户，但实际选择面较大。另外，合作银行以进口品牌居多，与国产品牌的合作仍有待提高，对于热衷于价格低廉的国产车的消费者，可能分期购车不能很好的与他们的意向车型良好对接。
还款期数较少
目前银行对于上海信用卡分期购车的资金回笼时间限制的较短，从五家银行的情况看，期数上限少则两年，多则三年，对持卡人的还款能力形成了一个考验。相比较，中低端价位的车型还款压力相对较小，以民生银行为例，最廉价车型月还款最低1111元。但由于在申请时将考量持卡人的信用和资质，往往购买高价位车型的持卡人还款能力更强，所以较短期数对持卡人构不成太多障碍，也有利于银行降低风险，回笼资金。
■主要差异
业务开展的地区限制
招行车易购、民生银行购车通、建行龙卡分期购车，均是针对国内部分大中城市开设的，涵盖面较广，在全国的影响力也相对较大。中国银行车贷通业务策略相对较为谨慎，仅针对北京市场开放，宁波银行爱家分期目前仅在江浙沪部分城市开展业务，但就局部市场而言，两家银行的产品已经具备较高的公信度。
手续费成本相差较大
由于均为零利率分期购车产品，手续费成为持卡人购车时最大的额外成本。我们以贷款15万元、24期为例，先计算五款分期购车的手续费支出，中行和建行、招行均为1.05万元，民生银行为8985元，宁波银行为1.25万元；以15万元、12期为例，中行和建行无手续费、招行手续费为5250元，民生银行为4489元，宁波银行为6585元。综合得出，宁波银行支出费用相对较高，其余四行均有不同程度惠利，但应当注意，宁波银行“爱家分期”准入门槛是相对最低的，即所谓的“门槛越低，手续费越高”。

目前上海信用卡分期购车还处于初级发展阶段，一是开设该业务的银行较少，二是办理人数较之汽车消费贷款较少。申请者主要为城市年轻人群，该人群全款购车能力普遍还较弱。

免息分期购车产品确实对市场起到了一定的刺激作用，而给持卡人带来的高性价比是否会让银行赚不到太多银两？易贷中国表示，按规定银行不能发放免息贷款，我们所看到的免息分期购车，其实是银行将利息转嫁给了厂商和经销商，由他们支付给银行。另外，手续费也是银行开展此业务重要的赢利点之一，其中宁波银行爱家分期的36期手续费高达11.95。
易贷中国建议持卡人，选择分期购车应当态度谨慎。首先，推出免息优惠的车型一般都是按市场指导价销售，与打折车型相比并不划算，应仔细比对；其次，分期购车期限较短、首付较高，除考虑月供还夸能力外，还要注意尾款及手续费、其他费用（如保险）的承受能力，并考虑到购车后养车驾车的费用支出。

注意事项

信用卡汽车分期付款：是指消费者在使用信用卡到特定商户购买汽车时，根据信用卡客户自身的消费、还款等资信状况提升其信用卡的分期额度，以满足信用卡客户在银行合作经销商处分期购买汽车的需求。