点金财富：P2P网贷的五种担保方式利与弊风析

1、通过调查研究发布了P2P担保模式分析报告，报告中将目前市场上流行的P2P担保模式划分为平台自身担保、一般担保公司担保、融资性担保公司担保以及保险机构直接给客户提供财产险保障模式等4种类型，并且对四种模式进行了优劣势分析。

2、平台自身担保模式

平台本身不参与借款交易，但对VIP级的投资人提供本金担保。如借款人出现违约，逾期30天后由平台垫付本金还款，债权转让为平台所有。或者，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。

3、优点：平台本身主要以服务小微企业为主，借款额度一般较大，通过要求借款人引入担保人，可以在平台垫付的基础上，进一步保证资金安全。通过平台自身的储备资金为投资人提供收益保障。

缺点：对平台和担保人的实力要求较高，风险随之升高。担保的作用仅限于客户违约率较低，一旦逾期违约客户增多，很容易发生P2P贷款平台跑路、倒闭现象。

4、一般担保公司担保

一旦借款人违约，由担保机构进行代偿或债权收购，投资人收到担保机构代偿或债权收购资金的金额等于投资人应收未收到的全部投资本息之和。

5、优点：担保机构为了保证自身的资金安全，对借款人的审核也会更加严格，这都有利于投资人的本金安全，同时降低违约风险。通过“债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任”的规定来保证投资人的收益。

缺点：一般担保公司担保虽然规定“债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任”，但如果没有确认借款人完全没有还钱能力，担保公司不会承担责任，一旦借款人跑路，投资者将血本无归。

6、融资性担保公司担保

平台本身有金融机构背景，由金融机构旗下的担保公司进行担保，一旦借款人违约，提供全额代偿，对于投资人来说，资金安全程度较高。

7、优点：金融机构成熟的风控体系，在审查借款人方面也会更加严格，有效杜绝虚假标的。规定担保资产规模与自身注册资本规模之比小于10，有效地保障了投资人收回本金。

缺点：融资性担保公司根据规定其担保资产规模与自身注册资本规模之比应小于10，国内很多担保公司已经严重超值，存在巨大的风险隐患。

8、保险机构直接给客户提供财产险保障模式

9、优点：P2P平台引入保险金融机构，投资人通过投保来降低自身的风险损失；保险机构直接给客户提供财产险保障模式使投资人通过购买保险将自身风险降到最低。

缺点：P2P贷款风险太大，保险公司考虑到自身的收益问题不愿受理此类保险。且国内并非所有的P2P平台都能够引入保险公司该项业务，故投资人的财产安全依然未能得到有效的保障。

10、连带责任担保模式

联合责任担保：联合担保又称联保、分保、共同担保，即两个以上的担保机构对同一债权提供担保。目前为止，金晟通投资有限公司是唯一一家具有联合担保责任合作机构的网站平台。

11、优点：它的安全性要远高于担保公司，有效降低因个别企业的违约行为所带来的风险。另外，整个担保组的准时还款，对于企业信用水平的提高，具有很大的帮助。

缺点：很少有实体公司愿意为网贷P2P平台做这种担保方式，所以这种担保方式虽然是风险最低的，但是目前众多网贷平台根本找不到这样的实体公司为其做连带责任担保方。