“消费型”保险与“返本型”保险的甄别

1、何为“消费型”保险？大家所说的这个类型，其实是不存在的，只是按照自己的习惯性理解取了个名字而已，其实这类保险在人身保险中名字叫“短期保险”，分类的话属于“补偿型”，适用于“补偿原则”，有三个限制：以保额为限，以损失为限，以可保利益为限。像医保、企业补充医疗、商业医疗险等，都属于此类。特点你可以理解为：报销类，既然是报销，肯定是先花后报了。

2、“消费型保险”的优点：1、保费便宜（人人买得起），2、保额高（市面上普遍都是百万医疗），3、范围广（不分疾病或意外，住院就能报）意外医疗险是只报销意外费用的，4、灵活（由于期限短，你可以每年更换最新的，可以一直享受最新的保险服务）这类保险几乎每年都随医疗情况更新的，越新的越全面，这是“长期险”做不到的，5、增值服务多（如：专家预约，垫付医疗费，康复建议等等）。

3、“消费型保险”缺点：1、不容易买（对身体要求很高，必须是标准体，有些办理过理赔或者有胃病史等都会拒保），2、续保不确定（不可抗的如停险）这个可以通过经常更新来解决。

4、何为“返本型错聂庋堀保险”？同样，这个类型其实也是不存在的，人身保险中这样叫的有“重疾保险”“两全保险”，因为这类保险有身故或生存给付保险金的功能，所以被称之为“返本”，举个例子：重疾险，如果没有发生重疾，也会有身故金给付（身故金有的=保费，有的=保额，主要看价格了，贵的给的肯定多了）；两全险，指的是生死两全，简单说就是活着也有钱，身故也有钱;就是因为给的保额比自己交的保费高，所以称之为返本，其实这样叫是不对的，正确的叫法是“给付型”，特点，买多少给多少（前提是正常购买，比如标准体，如实告知等）。

5、“返本型保险”优点：1、分期交费，首期即可生效，直至期满（可以按自己需求选择交费期），2、按保额给付保险金（买多少给多少），3、两年不可抗辩（保证被保人利益）。4、不受支出影响（以保额为准，与实际医疗费无关），5、与医疗险兼得（分别给付，互不影响）。

6、“返本型保险”缺点：1、管士候眨塄大事不管小事（身故、全残、重大疾病），2、保费高（适合中长期规划），3、无法更新，4、容易误解（如：轻症指的是重疾里比坂叹蝠咪较轻的，无病养老指的是退保，转换养老指的是用现价购买年金险，还有说重疾险是治病的？可能来不及），在此必须强调一下：重疾险的功能实际上是用来补充收入损失及康复费用的，因为一旦得重疾收入就会减少甚至终止，康复是漫长的，需要大量的费用支撑。

7、总结一下：无论您怎么叫它都无所谓，关键是买对用对，我建议大家把疾病当成人生中的大事来规划，因为一旦发生，会影响一生，保险应该组合购买，既然各有优略，一起买就可以互补了，毕竟没有全面的保险，只有全面的计划。