详细解读个人信用报告中的要点、难点和误区

1、要点、难点和误区概述如下：一、网上查询目前仅限江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东9省（市）且身份证前2位以32、51、50、11、37、21、43、45、44的个人。其它省份（市）可以亲自到当地信用中心查询且可以异地查询，暂不接受电话查询。

2、二、信用记录开始记录的时间为截至2004年尚未还清及2004年之后新发生的信贷信息。每个月会更新一次记录（注销的帐户不再更新）。

3、三、征信信息来源。征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自以下两类机构：提供信贷业务的机构。主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供信贷业务的机构。其他机构。包括个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。此外，上述部分机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。从本人多次查询的结果看来，除金融机构以外，其它机构提供的信息并不多或者并不完整。

4、四、正确理解“账户数”。现在大部分信用卡为双币卡（人民币/美元），人民币和美元是通过2个不同的帐户进行记帐的，所以一张双币信用卡在计算帐户数应该是2个。

5、五、报告中几个关于期限的问题。“公共记录”记录的内容期限为最近5年；“查询记录”记录的内容期限为最近2年；个人每年可以进行2次免费查询。贷款已经结清，或者信用卡已经注销，之前的不良信息还会在信用报告上展示5年。

6、六、网上查询和到信用中心查询的报告存在以下几点不同。1、网上查询出于安全性考虑身份证号码并不会全部显示，部器皆阄诟分会用*号代替。2、互联网端查询的报告中“当年通过互联网查询报告次数”会实时更新，分中心查询的报告中此项会在1天后更新。分中心查询的报告中的查询记录段明细在内联网进行查询后会实时更新，互联网端查询的报告中此段会在1天后更新。3、数据报送机构以非报文方式更新身份信息、信贷记录或历史逾期记录时，在分中心查询的信用报告中会展示最新的修改结果，而互联网端查询的报告中会在1天后更新修改结果。4、个人信用报告共有3个版本，分别是个人版（也就是我们平时看到的），银行版（金融机构内部看的），人行版（只有人民银行内部看的到）。

7、七、报告出错如何处理。个人（也可以委托他人）到当地信用中心提出异议申请，带上身份证填写《个人信用报告异议申请表》即可。委托他人办理的委托人必需带上本人身份证及委托人身份证及委托人开具的《授权委托书》，填写《个人信用报告异议申请表》即可。

8、八、其它1、信用中心没有“黑名单”，也不存在对信用记录评定为“不良”或者“良好”之类标准，也不会区分“善意”欠款与“恶意”欠款，只会客观记录。2、信用报告提到的有效证件为：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。3、信用中心对外公布目前已收集8.3亿多人的信用报告，从规模来说这应该是世界上最大的信用中心，其收集的工作量可想而知，而且信用系统在我国尚处于发展初期，离完善还有很长的一段路要走。因此信用报告最后一项“说明”第1点已明确申明不确保数据的准确性和真实性，从个人的角度来说应该予以理解和包容，在本人的多次查询中也确实发现了一些错误（详见下面实例）。

9、网友提较多的问题，总结实例说明一下：九、我已经结婚啦！为什么信用报告显示我是未婚的？从理论上来说，婚姻状况应该由民政局来提供相关信息。但目前这部分内容主要来自第三点当中的机构，而且是由你在办理业务时填写的，一旦由于你的婚姻状况发生变化以后，而你在这之后没有到过上述机构办理过业务，那么你的婚姻状态也就是说没有进行过更新，因此依然显示未婚。除此之处例如：地址、电话等，也会因为刚才提到的原因，出现类似的错误。

10、十、我实际开户的帐户数不对啊！没有信用报告中显示的那么多，这是怎么回事？这说明你有可能被别人盗用了个人资料开办了信用卡或者做了别人贷款担保人。生活当中我们的个人资料由于办理各种业务时经常会被要求提供各种个人资料的复印件，例如：身份证、学历证、户口资料等等。一旦这些资料被别有用心的人盗用来开办信用卡或者拿你的资料来做贷款担保人，就会出现这种情况。在这种情况下你应该及时带上有效证件到信用中心去详细查询，并到相关的机构去说明情况，申请取消非你本人开办的各种帐户，以免这些盗用人做出什么犯罪或者违法的行为，这将给你的信用记录造成严重后果。

11、十一、我的信用记录不对啊！这是怎么回事？有可能是上面第2个例子当中盗用你资料的人恶间欠款造成，遇到这罩脾青槊种情况应该及时到信用中心查询，并到相关机构去说明情况，按照这些机构的要求提供必要的证据，并要求这些机构开具相关的证明以后到信用中心填写“信用报告异议申请表”申请修正你的不良记录。另外一种可能是由于提供资料的工作人员失误或者人为错误造成的(数据毕竟大部分也是人为录用的，错误也是不可避免的)。就拿本人的信用报告为例，我曾经有过一次贷款逾期还款，另外我所在的小区入住时整个小区的网络都不能用，当时我们整个小区的人都拒绝交费，结果我们都被这家电信公司列入用户黑名单。但在我的个人信用报告并没有这两个不良的信用记录。另外我的朋友信用卡从来都是按时还款，但在信用报告中就有一处信用卡逾期还款的记录，后来到相关机构查询，结果是这家银行由于系统升级，没有及时入帐所造成的。

12、十二、我的信用记录怎么那么多查询记录啊！我没查过啊！1、目前除了金融机构贷后常规性查询（一般都是年度但泰缨捎审查）和执法机关在法律允许的范围内无需经过你本人授权可以查询你的信用记录。2、正在申请信用卡或者银行贷款、贷款担保人这种情况下，金融机构可以查询你的信用记录。除以上2种情况，任何人在未经你同意的情况下均不可以查询。如果排除以上2种情况还存在其它的过多查询记录有以下可能：3、别人盗用你的资料申办信用卡或者银行贷款、贷款担保人。4、相关机构越权查询你的信用报告。以往这2种行为我们是很难发现，确实来说是基本上发现不了。因此现在有了个人信用报告，我们应该善用，特别是每年2次的免费查询机会可以让我们从中发现问题，应该好好珍惜。