要不要提前还贷

贷款买房之后，随着收入、职位和积累的不断提高，购房人手头不再像刚买房时那么紧张，开始慢慢有了些闲钱，考踟梯扳盆虑到月供中除本金外还包括利息，那么要不要提前还房贷呢？

首先，要考虑当前的房贷利率状况。大家都知道房贷利率并不是固定的，会根据时下的利率水准进行调整。这几年，由于多次降息，房贷利率出现了明显下降。目前，5年期以上的商业贷款基准利率只有4.9%，况且还会有折扣优惠。从投资收益角度看，一些银行理财产品预期的年化收益都能跑得赢4.9%的房贷。如果有余钱，不着急提前还房贷，而是通过多种投资渠道来覆盖房贷的资金成本可能更划算。

其次，要考虑自己的购房贷款方式。目前公积金5年期以上贷款利率为3.25%，已经是非常低的水平了。如果是公积金贷款，可以不用考虑提前还款，手头有余钱完全可以买理财或做投资。

最后，还要考虑还款方式。目前常见的还款方式是等额本息和等额本金。

等额本息，是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月，即每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。所以如果是等额本息的还款方式，并且还款已到了中期，也就是说已经偿还了大部分的利息，那么提前还贷的意义并不大。

等额本金，是以贷款总额为基数平分本金，根据所剩本金计算还款利息，越到后期，所剩本金越少，所产生的利息也越少。一般来讲，当还款超过1/3时，利息已还了将近一半，后期所还的更多的将是本金，此时利息的高低对还款额影响就不大了。

因此，除去有尽快还清贷款需要，考虑提前偿还房贷的情况以外。不论还款方式为等额本息还是等额本金，如果在还款初期，手头有了闲置资金且相对充裕，可以考虑部分或整体提前还款。如果等额本息，还款已到中期，或者等额本金，还款已过1/3，则从节省资金成本的角度来看，提前还贷的意义不大。

当然需要特别注意的是，决定是否提前还房贷之前，还要仔细查看贷款合同中有无约定需要缴纳违约金，做到心中有数，避免因不知情而带来的损失。